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Meilleurs taux hypothécaires au Québec

Un prêt hypothécaire est un type de prêt avec un bien immobilier comme garantie de remboursement. Il est délivré par une banque ou un organisme prêteur. Le remboursement se fait souvent sous forme de mensualités avec des intérêts. Les intérêts sont calculés sur la base d’un taux applicable jusqu’à l’expiration d’un terme hypothécaire.
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Best 5-Year Fixed

Rate Hold: 90 Jours
Down Payment: 20% or More

Spécification: BMO 5-year Fixed Mortgage Rate

Rate Term

Fixe pendant 5 ans

Type de taux

Fermé

Payement anticipé

20% en une fois & 20% en avance

Type d’hypothèque

20% ou Plus (hypothèque conventionnelle)

Province

AB, BC, MB, NB, NL, NS, NT, ON, PEI, QC, SK

Le taux reste en place jusqu’à

90 Jours

Down Payment Required

20% or More

1.47%
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BMO 5-year Fixed Mortgage Rate

1.47%

Rate Term Fixe pendant 5 ans
Fermé
Mortgage Type 20% or More
20% ou Plus (hypothèque conventionnelle)

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Best 3-Year Fixed

Rate Hold: 90 Jours
Down Payment: 20% or More

Spécification: HSBC 3-year Fixed Mortgage Rate

Rate Term

Fixe pendant 3 ans

Type de taux

Fermé

Payement anticipé

20% en une fois & 20% en avance

Type d’hypothèque

20% ou Plus (hypothèque conventionnelle)

Province

AB, BC, MB, NB, NL, NS, NT, ON, PEI, QC, SK

Le taux reste en place jusqu’à

90 Jours

Down Payment Required

20% or More

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HSBC 3-year Fixed Mortgage Rate

1.79%

Rate Term Fixe pendant 3 ans
Fermé
Mortgage Type 20% or More
20% ou Plus (hypothèque conventionnelle)

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Best 5-Year Variable

Rate Hold: 90 Jours
Down Payment: 20% or More

Spécification: motusbank 5-year Variable Mortgage Rate

Rate Term

Variable sur 5 ans

Type de taux

Fermé

Payement anticipé

20% en une fois & 20% en avance

Type d’hypothèque

20% ou Plus (hypothèque conventionnelle)

Province

AB, BC, MB, NB, NL, NS, NT, ON, PEI, QC, SK

Le taux reste en place jusqu’à

90 Jours

Down Payment Required

20% or More

1.38%
×

motusbank 5-year Variable Mortgage Rate

1.38%

Rate Term Variable sur 5 ans
Fermé
Mortgage Type 20% or More
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Meilleurs taux hypothécaires au Québec

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Un prêt hypothécaire est un type de prêt avec un bien immobilier comme garantie de remboursement. Il est délivré par une banque ou un organisme prêteur. Le remboursement se fait souvent sous forme de mensualités avec des intérêts. Les intérêts sont calculés sur la base d’un taux applicable jusqu’à l’expiration d’un terme hypothécaire.

Le taux d’un prêt hypothécaire est défini par l’organisme prêteur sur la base d’un taux directeur établi par la banque centrale du Canada. Vous pouvez aussi utiliser notre outil spécialisé pour calculer le montant des mensualités d’un prêt hypothécaire selon un taux spécifique.

Comment choisir le terme d’un prêt hypothécaire ?

Le terme d’un prêt hypothécaire est la période à laquelle vous êtes lié comme emprunteur à un contrat hypothécaire. Le contrat en question implique un établissement prêteur, un taux et des exigences de prêt. Le terme d’une hypothèque doit ainsi être défini avec une grande diligence.

Tous les taux hypothécaires sont définis sur un terme spécifique qui va de 6 mois à 10 ans. La plupart des prêts hypothécaires sont néanmoins règlementés à un terme de 5 ans. Le prêteur peut appliquer le taux selon ses propres conditions pour toute la durée de ce terme.

La balance restante du prêt peut faire l’objet d’une renégociation à l’expiration de ce terme. L’opération peut maintes fois être renouvelée pour toute la durée d’amortissement du bien immobilier, laquelle correspond généralement à 25 ans. Le terme d’un prêt hypothécaire est établi en fonction de votre condition financière et de votre tendance au risque.

Il se peut que vous soyez assez vulnérable sur le financier. Il est judicieux dans ce cas que vous optiez pour un taux fixe de 10 ans. Vous pouvez ainsi profiter du même taux sur une longue période et ne pas être surpris par les mensualités à payer pour plusieurs années. Vous ne pouvez pas néanmoins profiter d’une réduction des taux dans ces circonstances.

Il est plus judicieux de sélectionner un terme plus court si vous êtes incertain du moment où vous allez vendre votre bien immobilier. Un terme plus court peut notamment vous épargner les pénalités relatives à un remboursement précoce de votre prêt hypothécaire.

Quels sont les différents types de taux hypothécaire ?

Il y a deux principaux types de taux applicables à un prêt hypothécaire, à savoir un taux fermé et un taux  ouvert. Mais en plus d’être ouvert ou fermé, le taux d’un prêt hypothécaire peut également être fixe ou variable.

Taux fermé

Un taux fermé vise principalement des personnes avec un budget fixe et qui veulent payer les mensualités pour la durée du terme hypothécaire. Les taux fermés tendent à être moins élevés et plus durables que les taux ouverts. Notez que montant des versements dans un prêt hypothécaire à taux fermé ne peut être augmentée avant l’expiration du terme du prêt.

L’augmentation du montant des mensualités est une pratique courante pour bénéficier d’une baisse des intérêts à la fin de la période de remboursement. Cette pratique s’accompagne néanmoins d’une pénalité dans le cas des prêts à taux fermé. Cela peut être plusieurs mois d’intérêt sur le remboursement du prêt hypothécaire.

La pénalité à payer est souvent bien supérieure aux intérêts que vous pourriez économiser dans la démarche adoptée. Vous pouvez facilement en faire le calcul avec notre calculatrice hypothécaire. La clé pour maîtriser les taux fermés est de choisir un bon terme pour votre prêt. Il est notamment assez courant de définir un taux fermé sur un terme 1 ou 10 ans.

Taux ouvert

Un taux ouvert se destine plus spécialement aux personnes n’ayant pas une idée précise de leurs revenus dans le futur. Cette offre vous permet de rembourser le prêt à n’importe quel moment sans subir des pénalités. Le pourcentage d’un taux ouvert est souvent plus élevé que celui d’un taux fermé. Le prêt est remboursable dans sa totalité ou à titre partiel si les revenus ont significativement augmenté. Les intérêts à payer à long terme sont ainsi plus réduits.

Taux fixe

Le taux fixe est défini au moment de souscrire un prêt hypothécaire. Il reste inchangé tant que le terme du prêt est valide, ce qui est avantageux si le taux initialement fixé est plutôt bas. Il en est autrement si l’organisme prêteur continue de baisser ses taux sur les prêts hypothécaires. Il est toutefois peu probable qu’un tel scénario se réalise dans la pratique.

Votre taux fixe est notamment inchangeable pendant 5 ans si sa validité a été définie sur ce terme. Les versements à réaliser pour le remboursement du prêt restent néanmoins les mêmes. Vous n’allez pas ainsi être affecté par les imprévus dans la progression du marché. Le taux fixe est surtout intéressant dans la mesure où il vous protège des risques sur le plan financier.

Taux variable

Un taux variable est défini par rapport à un indice qui peut monter ou descendre selon la période. Le montant établi pour les intérêts augmente proportionnellement au taux variable. Il y a deux solutions que vous pouvez considérer pour gérer cette hausse :

  • Vous augmentez les versements hypothécaires sans changer la durée d’amortissement
  • Vous augmentez la durée d’amortissement sans changer les versements hypothécaires

Les taux variables s’accompagnent souvent d’un plafonnement de taux d’intérêt que l’on désigne aussi sous le terme de taux capé. Le scénario de coût maximum doit être calculé d’avance. Vous devez aussi être en mesure d’absorber le coût excessif d’un point de vue financier en cas d’augmentation des taux d’intérêt.

Un taux variable peut éventuellement être changé en taux fixe. Cela dépend néanmoins des conditions spécifiées dans le contrat qui régit le prêt hypothécaire.

Où peut-on obtenir les meilleurs taux hypothécaires ?

Le milieu des prêts hypothécaires est alimenté par plusieurs institutions avec des taux d’intérêt très intéressants à la clé. Les institutions suivantes sont les plus connues dans cette optique :

  • BMO
  • Desjardins
  • Scotia Bank
  • Tangerine
  • TD
  • RBC
  • Banque Nationale du Canada

Vous pouvez également recourir à réseau de courtiers en hypothèque pour bénéficier d’un taux préférentiel intéressant.

Taux directeur et taux préférentiel des prêts hypothécaires

Le taux directeur est le taux que les banques appliquent pour une journée lorsqu’elles se prêtent de l’argent. Ce taux directeur est fixé à l’avance par la Banque centrale du Canada. Tiff Macklem, gouverneur de cette banque, entend garder ce taux directeur à une valeur plancher de 25 %. Cette tendance devrait notamment se maintenir jusqu’en 2023.

Il s’agit ici d’une valeur cible avec une influence directe sur d’autres taux d’intérêt. Cela inclut les taux appliqués à titre de référence sur des prêts hypothécaires. Le taux de référence sur 5 ans pour des prêts hypothécaires au Québec est de 4,79 %, ce qui est remarquablement bas. Il peut même descendre à 3,75 % pour 3 ans et 3,09 % pour 1 an.

Un taux préférentiel est un taux que les banques majeures ont défini comme référence pour des taux variables et des circuits de crédit. Il résulte directement des changements du taux directeur fixé par la Banque du Canada. Une banque peut définir le taux variable par l’ajout d’une prime ou le retranchement d’un rabais sur le taux préférentiel. Un taux préférentiel de 3 % peut notamment se voir ajouter une prime de 0,35 % pour la valeur du taux variable.

Quelle est la meilleure durée pour l’amortissement d’un prêt hypothécaire ?

Il est très courant au Canada de souscrire à un prêt hypothécaire avec une durée d’amortissement de 5 à 30 ans. Il est à noter sur ce point que la durée d’amortissement n’est pas à confondre avec le terme d’un prêt hypothécaire.

La durée d’amortissement est l’ensemble des mensualités que vous devez payer pour le remboursement de votre prêt. Le terme hypothécaire correspond quant à lui à la durée à laquelle votre engagement envers un prêteur est valide.

Le terme d’un prêt hypothécaire est défini selon un taux d’intérêt particulier et des conditions de remboursement tout aussi spécifiques. Il est généralement prescrit pour une période de 6 mois à 10 ans, selon l’acte qui régit le prêt hypothécaire.

La part des emprunteurs est répartie selon la durée d’amortissement :

  • 79% des emprunteurs choisissent une durée d’amortissement de 25 ans
  • 21% des emprunteurs choisissent une durée d’amortissement de 30 ans
  • 6% des emprunteurs choisissent une durée d’amortissement de 35 ans
  • 1% des emprunteurs choisissent une durée d’amortissement de 40 ans

Comment monter un dossier solide pour un prêt hypothécaire ?

La création d’un dossier solide est le premier moyen d’obtenir des taux intéressants sur un prêt hypothécaire. La création d’un dossier solide dépend du score de crédit, votre parcours d’emprunt, vos revenus et votre ratio d’endettement.

Vous devez avoir un score de crédit (FICO) de 680 à 720 ou plus pour profiter d’un bon taux hypothécaire. Cette condition s’applique aussi aux co-emprunteurs si le prêt est sollicité en commun par plusieurs personnes. L’examen du parcours d’emprunt s’applique aux personnes qui ont déjà contracté des prêts dans le passé. L’organisme prêteur s’intéresse tout particulièrement à l’existence de paiements manqués sur les prêts antérieurs.

La preuve des revenus est une exigence commune à l’obtention de tout prêt hypothécaire. Cette preuve peut être établie à travers des documents fiscaux et des fiches de paie. Elle peut inclure des salaires, des primes ou des commissions touchées sur les deux dernières années.

Pour le ratio d’endettement, vous devez avoir un revenu brut supérieur de 44 % par rapport aux remboursements mensuels. Votre revenu doit aussi être supérieur de 39 % par rapport à vos dépenses de logement par mois. Cela inclut les mensualités du prêt hypothécaire, les taxes foncières et les frais associés à la copropriété.

Comment négocier un prêt hypothécaire avec les meilleurs taux d’intérêt ?

Tout demandeur de prêt au Canada ne peut pas avoir une situation financière aussi parfaite. C’est là qu’une bonne méthode de négociation démontre son utilité. Le but est d’avoir un taux d’intérêt aussi réduit que possible sur le remboursement du prêt hypothécaire.

La négociation doit d’abord être menée par rapport au prix de votre bien immobilier à l’achat. Les taux d’intérêt sont plus bas à mesure que la somme empruntée est plus grande. La banque va alors prendre plus de risque que l’emprunteur sur l’approbation du prêt.

Pensez à faire des économies. Cela va augmenter votre apport personnel de 5 % par rapport à la valeur de votre bien immobilier. Les lignes de crédit doivent être réduites autant que possible. Vous devez concrètement démontrer que votre aptitude au remboursement est irréprochable.

Faites concurrencer votre banque avec d’autres courtiers ou organismes prêteurs. Il n’est pas judicieux d’opter en amont pour la banque qui gère votre argent depuis des années.

Tous les taux hypothécaires ne fonctionnent pas forcément suivant des conditions similaires. Les institutions financières et autres organismes prêteurs modifient leurs conditions de prêt selon les profils de leurs clients. C’est pourquoi il est judicieux de comparer les taux de chaque institution ou rechercher des courtiers qui peuvent délivrer les taux les plus bas.

Présentez ensuite les différentes offres que vous avez reçues à votre banque. Cette dernière va alors faire l’effort de suivre la concurrence pour vous garder parmi sa clientèle.

Pourquoi utiliser un comparateur de taux hypothécaires au Québec ?

Un outil de comparaison sélectionne et compare les taux hypothécaires des plus grandes institutions financières au Canada. Vous pouvez parcourir les résultats fournis et sélectionnez le taux qui vous convient sans jamais révéler votre identité.

Un comparateur peut aussi vous fournir une estimation des mensualités que vous devrez payer pour rembourser votre prêt. Il vous suffit d’indiquer une durée d’amortissement et un montant pour le prêt que vous souhaitez contracter. Cet outil est actualisé de façon régulière afin que vous puissiez profiter des taux les plus récents dans le marché du prêt hypothécaire.

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