Pourquoi mon pointage de crédit est-il si bas ?
Comment gérer votre pointage de crédit?
Votre pointage de crédit est l’une des premières choses qu’un créancier prendra en considération pour déterminer si vous êtes ou non un bon candidat pour un prêt hypothécaire. Il montre aux créanciers leur niveau de risque s’ils vous prêtent du capital et constitue une mesure de votre situation financière.
Il est important de noter que les prêteurs potentiels ne sont pas les seuls à utiliser les cotes de crédit. Les compagnies d’assurance utilisent de plus en plus les cotes de crédit comme prédicteur de la réception de leurs primes à temps, et aussi pour évaluer votre comportement financier, ce qui pourrait être un bon prédicteur de votre risque global. Les employeurs potentiels sont également connus pour vérifier les cotes de crédit afin d’éliminer les candidats indésirables.
Les cotes de crédit révèlent les modèles de paiement au fil du temps, avec plus de poids accordé aux informations récentes. Votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 600. Un créancier devrait se sentir détendu en vous permettant d’emprunter de l’argent si votre score est supérieur à 700, car cela montre que vous gérez bien votre crédit. Vous êtes plus risqué pour le créancier si vous avez un score inférieur, ce qui peut indiquer que vous avez mal géré votre crédit. Si votre score est inférieur, vous devrez peut-être payer un taux hypothécaire plus élevé.
Les grands magasins, banques, coopératives de crédit et autres institutions financières et autres entreprises qui émettent des cartes de crédit et vous prêtent de l’argent envoient vos informations aux agences d’évaluation du crédit – communément appelées bureaux de crédit – et ces bureaux utilisent ces informations pour construire et suivre votre score .
TransUnion et Equifax Canada sont les deux agences d’évaluation du crédit au Canada. Les deux agences vous enverront une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année (sur demande), en plus de vous permettre de consulter votre pointage de crédit à tout moment pour une somme modique. La vérification de votre propre crédit n’a pas d’impact sur votre score. Afin de s’assurer qu’il n’y a pas d’erreurs sur votre dossier de crédit, il est bon de profiter de la copie annuelle gratuite offerte par les agences.
Problèmes pouvant avoir une incidence sur votre pointage de crédit
Chaque agence d’évaluation du crédit utilise sa propre méthode exclusive pour déterminer les cotes de crédit. Certains facteurs sont plus importants que d’autres. Votre score est estimé sur la base des éléments suivants :
- Utilisation du crédit – Le ratio de votre dette actuelle au montant de crédit dont vous disposez aura un impact sur votre pointage de crédit. Vous devriez toujours essayer de maintenir votre dette actuelle en dessous de 35 % de votre crédit disponible.
- Historique de paiement – Les comptes en souffrance, les paiements en retard ou manqués, les dettes radiées et les insolvabilités passées réduiront votre pointage de crédit
- Demandes de nouvelles lignes de crédit – La fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit et la date de votre dernière demande.
- Histoire de credit – Depuis combien de temps vous avez tenu des comptes – plus longtemps, mieux c’est.
- Types de crédit – Il est préférable d’avoir un mélange, par exemple, un prêt automobile, quelques cartes de crédit et une marge de crédit.
L’impact d’une hypothèque sur votre pointage de crédit
Le taux d’intérêt que vous obtiendrez sur votre prêt hypothécaire et les prêteurs auxquels vous pouvez vous adresser sont tous affectés par votre pointage de crédit. Les grandes banques et autres prêteurs de premier plan vous accorderont certainement un prêt hypothécaire si votre score est supérieur à 700, et ils prendront en compte les demandes de personnes comprises entre 600 et 700. Si vous faites partie de cette dernière catégorie, le reste de votre demande devra être solide pour que votre prêt hypothécaire soit approuvé.
Plus votre score est bas, plus le risque que vous représentez pour le prêteur est grand. Certains prêteurs, par exemple les sociétés de fiducie et les prêteurs privés, vous factureront un taux d’intérêt plus élevé afin de compenser ce risque. Si votre pointage de crédit est trop bas, certains prêteurs ne vous prêteront pas d’argent du tout.
Améliorer votre pointage de crédit
Gardez à l’esprit que votre score est un enregistrement du comportement passé, de sorte que vos actions actuelles ne feront pas comme par magie disparaître les erreurs du passé. Cependant, si vous mettez en œuvre les suggestions de cet article, vous devriez commencer à constater des améliorations au cours de la prochaine année et votre nouvelle cote de crédit sera probablement plus élevée.
De toute évidence, il est préférable d’éviter les choses qui peuvent avoir un effet néfaste sur votre cote de crédit en premier lieu.
Si vous venez de déménager au Canada et que vous souhaitez établir un score, ou si vous avez endommagé (ou ruiné) votre crédit, voici ce que vous pouvez faire :
- Effectuez toujours au moins le paiement minimum sur vos comptes, au plus tard à la date convenue. Vous devez immédiatement informer votre prêteur si vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum, car il pourrait être en mesure de vous accommoder en prolongeant votre date d’échéance. Les recouvrements et les paiements en souffrance peuvent avoir un effet extrêmement négatif sur votre pointage de crédit.
- Utilisez au moins deux facilités de crédit en tout temps. Utilisez chacun au moins une fois par mois et remboursez le solde.
- Établissez un long historique de crédit. Même si vous utilisez rarement votre plus ancienne carte de crédit, essayez de ne pas l’annuler. Votre cote de crédit s’améliore lorsque vous avez une longue histoire. Et une bonne dette que vous avez payée comme convenu et bien gérée est bonne pour votre crédit. Alors n’appelez pas vos agences de crédit au téléphone pour faire retirer l’ancienne dette de votre dossier – laissez-la le plus longtemps possible.
- N’utilisez pas plus de 35 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une marge de crédit d’une limite de 8 000 $ et que le maximum de votre carte de crédit est de 2 000 $; essayez de ne pas utiliser plus de 3 500 $ sur les deux installations à un moment donné. Un encours élevé de la dette peut affecter négativement votre pointage de crédit.
- Ne demandez pas de crédit trop souvent. Les prêteurs désapprouvent cela. Aussi, remboursez la dette au lieu de la déplacer.
- Vérifiez les erreurs sur votre rapport de crédit. En cette ère de vol d’identité, les gens peuvent frauduleusement demander un crédit en votre nom à votre insu, donc si vous voyez quelque chose dans votre rapport de crédit qui ne s’applique pas à vous, contactez immédiatement votre bureau de crédit pour le faire supprimer.
N’oubliez pas que rien ne changera si vous continuez avec vos anciens comportements. Alors, passez à l’action, commandez une copie de votre dossier de crédit et conservez cet article afin d’améliorer votre crédit et votre niveau de vie.
Facteurs à retenir :
Certaines personnes peuvent trouver que leur cote de crédit doit être améliorée si elles veulent obtenir un prêt à un taux d’intérêt abordable. Dans ce cas, vous pouvez contribuer à améliorer votre pointage de crédit en :
- Corriger toute erreur ou information erronée qui apparaît sur votre rapport de crédit.
- Payer toutes vos factures à temps.
- Découpez ou rangez vos cartes de crédit afin que vous puissiez vous concentrer sur le remboursement de vos dettes plutôt que de les contracter.
- Consolider vos prêts et vos dettes de carte de crédit en un seul prêt plus important.
- Éviter de dépasser la limite de votre carte de crédit. Un solde élevé aura un impact plus important sur votre pointage de crédit.
- Restreindre le nombre de demandes de crédit que vous faites. Trop de demandes de renseignements sur votre crédit en peu de temps peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Communiquez avec vos prêteurs et renseignez-vous sur d’autres solutions de remboursement si vous en avez besoin.
- Élaborer un plan pour réduire votre dette qui comprend l’évaluation de votre mode de vie et de l’argent que vous dépensez et qui consacre tout l’argent «trouvé» à la réduction de la dette.
- Consulter un conseiller en crédit. Le Canada compte de nombreux organismes sans but lucratif qui peuvent vous aider à évaluer vos options.
Même si votre cote de crédit n’est pas excellente, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être admissible à un prêt hypothécaire. Il existe de nombreuses institutions qui seront prêtes à financer votre prêt, sachez simplement que cela peut avoir un coût élevé car leurs taux d’intérêt seront certainement plus élevés. Un bon courtier hypothécaire peut vous aider à trouver une institution offrant le meilleur intérêt pour vous. Cela vous permettra d’évaluer si l’accession à la propriété doit être reportée de plusieurs années, ou si vous pouvez contracter le prêt maintenant et ajuster l’hypothèque au renouvellement ou après quelques années d’historique de paiement propre.
